Банк и банковская деятельность

5th Январь 2012     Автор:

Сегодня я бы хотел поговорить о банках. А если быть конкретным, то речь пойдет об одном очень интересном инструменте, который активно применяется в их повседневной работе – ставке процента.

В нашей жизни мы часто сталкиваемся с таким понятием как «кредит». Бывали ли у Вас случаи, когда Вам хотелось купить какой-нибудь товар, а денег у Вас нет. Что вы делали в подобной ситуации? Кто-то откладывал покупку на потом, кто-то покупал более дешевый аналог, а кто-то брал «кредит». В наше время кредитных предложений великое множество. Потребительские кредиты, кредиты на покупку жилья, автомобиля и др. Ситуации, когда желание купить есть, а возможностей для этого нет, возникают и у бизнеса. Только бизнес в отличие от простых потребителей не может отложить покупку необходимых материалов, сырья, так как основная (конечная) цель любой предпринимательской деятельности – это получение прибыли. Поэтому бизнесу для пополнения оборотных активов, диверсификации направлений развития, волей-неволей, приходится обращаться в банк за кредитом.

К сожалению, банки работают не бесплатно. За свои услуги они получают вознаграждение, называемое маржой. Маржа выражается в виде разницы ставок процента по кредитам и депозитам, в виде комиссии банка за осуществление различных финансовых операций и многих других формах.

Банк. История о создании денег

Банк и банковская деятельность

Депозит. Я думаю, объяснять, что такое депозит не стоит. Это тот уникальный случай, когда платит банк, а не ему. Однако, вы не подумайте, что банк остается внакладе. Положенные Вами на депозит $100 превращаются, вдумайтесь в эту цифру, в  $500 новых долларов для экономики. Объясню подробно, как из $100 депозита получается почти $500 долларов для экономики. В данном примере норма обязательного резервирования равна 20% (норма обязательного резервирования – это та часть средств, в нашем примере – это $20, которые банк обязан хранить для обеспечения своей финансовой устойчивости — норма обязательного резервирования устанавливается Национальным Банком страны). Так вот. Вы положили на депозит $100 долларов, из которых банк оставил у себя 20$, а остальные 80$ — выдал как кредит, например, фирме X. Фирма X рассчиталась со своим поставщиком фирмой Y, перечислив деньги на ее расчетный счет. Банк, который обслуживает фирму Y, также оставил у себя 20%, но уже от 80$, а остальные выдал как кредит. И так далее (Попробуйте поупражняться в арифметике). Таким вот нехитрым образом банк из ваших $100 сделал $500. Мало того, что он зарабатывает на процентах от кредитов, а так же на разнообразных комиссиях и пр. Часть из заработанных средств банк выплатит в виде процентов по депозиту, но заработает он гораздо больше. И это притом, что деньги принесли Вы. Банк ничего, по сути, не сделал, но при этом заработал.

Теперь вернемся к кредиту. Итак, как я уже отмечал выше, бизнесу приходится в процессе своей деятельности использовать кредитные ресурсы. Фирмы, мало того, что должны возвращать сам кредит, так еще и должны платить проценты, за его использование. Теперь, самое главное. Бизнес, проценты за кредит, имеет право относить на себестоимость продукции. Тем самым автоматически увеличивая цену продукции, что, в свою очередь, в среднесрочной перспективе влияет на инфляцию (инфляция – обесценивание денег) в сторону увеличения. Т.е. банки, которые призваны способствовать развитию экономики, на самом деле, вынуждают государство (в лице Национального банка) бороться с инфляцией. А как бороться с инфляцией? Ужесточать денежно-кредитную политику, тем самым снижая деловую активность. Но, если снижать деловую активность, то бизнес не сможет рассчитаться по ранее взятым кредитам. Так как бизнес должен заработать (условно) больше либо столько же, чем взял кредита + проценты. А если деловая активность в результате борьбы с инфляцией будет снижаться, то рассчитаться по кредиту бизнес не сможет. А это: увольнения, продажа активов, банкротство, ликвидация.  Что делать? Правильно: брать новые кредиты, чтобы рефинансировать кредиты старые. Постарайтесь представить себе этот механизм в масштабах одной страны, группы стран, целого мира. Поражает? А знаете, кто выиграет эту, на самом деле, проигрышную партию для всех? Банки. Почему эта партия, где нет победителей, расскажу в следующих статьях.

Для того, чтобы держать руку на пульсе жизни и не пропустить новых статей блога Мировая экономика — просто и доступно, подпишитесь на RSS-ленту. Не забывайте оставлять комментарии, высказывайте свою точку зрения. Помните: в споре рождается истина!

Метки: Рубрика: Оценки. Мнения


Понравилось? Расскажи остальным:


Вернуться на главную


обсуждение


оставить комментарий или два


   

Subscribe without commenting